जब किसी व्यक्ति की आर्थिक स्थिति कमजोर होती है, तो वह लोन के लिए आवेदन करता है। बैंक इस बात को समझते हैं और इस स्थिति का फायदा उठाने की कोशिश करते हैं। इस समय, निर्णय पूरी तरह से आपके हाथ में है।
आपको तय करना है कि आप बैंक की चालों को समझते हैं या नहीं। अगर आप उनकी हर रणनीति को जानते हैं, तो आप उनका बेहतर तरीके से सामना कर सकते हैं और अपने लोन आवेदन को सफल बना सकते हैं।
आइए एक उदाहरण देखते हैं। बैंक से एक कॉल आती है, “क्या आप पर्सनल लोन लेना चाहते हैं? हमारे मूल्यवान ग्राहकों के लिए, हम 9 प्रतिशत की बहुत कम दर पर लोन दे रहे हैं।
हाँ, फ्लैट 9 प्रतिशत प्रति वर्ष।” यह संदेश ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए रिलेशनशिप मैनेजरों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली एक जालसाजी रणनीति है। बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) के एजेंट लगातार झूठे दावों और लुभावने वादों के साथ भोले-भाले ग्राहकों को लुभाते हैं।
ये रणनीतियाँ अक्सर ग्राहकों को धोखा देने और उनका पैसा हड़पने के लिए लागू की जाती हैं, जिससे सावधान रहना बहुत ज़रूरी है। 9% ब्याज दर पर पर्सनल लोन सस्ता लग सकता है। लेकिन, बहुत कम ग्राहक यह समझते हैं कि फ्लैट ब्याज दर EMI वाले लोन को देखने का सही तरीका नहीं है।
प्रत्येक EMI मूल राशि को कम करती है। इसलिए, ऐसे ऋणों का मूल्यांकन घटती ब्याज दर पर किया जाना चाहिए। घटती ब्याज दर में, जैसे-जैसे ऋण अवधि बीतती है, EMI भी घटती जाती है। हालाँकि, फ्लैट दर में ऐसा नहीं होता है।
वास्तव में, पूरे ऋण अवधि के दौरान एक ही EMI का भुगतान किया जाता है। दोनों में से, पहला सिस्टम ग्राहक के लिए फायदेमंद है। लेकिन, कोई भी रिलेशनशिप मैनेजर इसका उल्लेख नहीं करता है। यदि ऋण पांच साल के लिए है, तो 8% फ्लैट दर 15.7% घटती दर के बराबर है (ग्राफ़िक देखें)। दुर्भाग्य से, बहुत कम ग्राहक इसे समझते हैं।
उन्हें कम फ्लैट दर के वादे से लुभाया जाता है और वे आसानी से इसके झांसे में आ जाते हैं। जो ग्राहक इसे समझते हैं, उनके लिए बैंक कर्मचारियों के पास दूसरे हथियार हैं। उनमें से सबसे लोकप्रिय ऋण प्रसंस्करण शुल्क है।
यह एक छोटी राशि होती है, आमतौर पर ऋण राशि का 1-2 प्रतिशत, जो 2,000 रुपये से 3,000 रुपये तक होती है। लेकिन, ये शुल्क ऋण की प्रभावी दरों को बढ़ा देते हैं। इस तरीके से भी लोन की लागत बढ़ जाती है- एडवांस EMI एक और तरीका है जिसके जरिए प्रभावी ब्याज दर को बढ़ाया जा सकता है।
यह एक आसान तरकीब है जिससे ग्राहक को दिया जाने वाला कुल लोन कम हो जाता है। इसके तहत ग्राहक को दो EMI एडवांस में चुकाने को कहा जाता है। 14 फीसदी की दर से दो साल के लिए 5 लाख रुपये के लोन की EMI 24,000 रुपये बनती है।
अगर आप दो EMI पहले ही चुका देते हैं तो दिया जाने वाला कुल लोन घटकर 4.52 लाख रुपये रह जाता है। जबकि आपसे 5 लाख रुपये का चार्ज लिया जाता है।
